拉卡拉 POS 机跳码的案例研究与防范对策
拉卡拉支付股份有限公司，作为一家持牌支付机构，在2023年对外发布《关于重大事项的提示性公告》，自曝其POS机业务中存在“跳码”这一违规行为。这一事件引发了公众对支付行业安全性、服务质量、风险管理和监管问题的广泛关注。本文将对拉卡拉POS机跳码案例进行深入研究，并提出相应的防范对策。
拉卡拉在公告中承认，公司在收单业务中存在部分标准类商户交易使用优惠类商户交易费率上送清算网络的情形，即“跳码”。简单来说，就是在POS机刷卡消费时，签购单上显示的是实际消费的商户，但信用卡消费短信和对账单上显示的却是另一家商户，如加油站、医院或学校等。这种现象的背后，是支付机构通过技术手段，将原本应收取较高费率的交易改为低费率交易，从而获取利润差。例如，原本0.6%的商户费率通过套用优惠类的0.38%费率产生利差。
跳码问题并非拉卡拉独有，而是支付行业长期存在的“顽疾”。2016年的“96费改”虽对发卡行服务费费率、网络服务费费率水平等做出了限制，并调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制措施，但仍对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。这为支付机构提供了利用费率政策漏洞进行套利的机会。在市场竞争日益激烈的情况下，一些支付机构为了快速收回成本，不惜采取跳码等违规行为。拉卡拉的跳码行为，或许也是出于同样的动机。
面对支付机构的跳码行为，消费者和商户的权益如何保障？首先，选择正规可靠的POS机是关键。银联出品的POS机通常用于线下实体店，具备真实营业执照和真实经营场所，一机一码，不易跳码。此外，大品牌知名的POS机也相对较为可靠，尽管它们也可能存在跳码现象，但相比小品牌而言，频率和幅度都较低。这些大品牌通常有自己的支付牌照和体系，更加正规。
对于消费者和商户来说，了解并识别跳码行为同样重要。可以通过银联云闪付APP或银行官方微信公众号等工具，查看每笔交易的详细信息，包括商户名称、类别及MCC码。一旦发现商户名称或类别与实际消费不符，应立即与支付机构或银行联系，核实交易情况。同时，建议消费者和商户在选择支付机构时，多了解其费率政策和服务质量，避免选择存在跳码等违规行为的支付机构。
支付机构也应加强自身风险管理和监管意识，确保合规经营。支付受理终端涉及支付信息的读取、采集和支付指令的生成，关系着支付安全。支付机构应严格遵守《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》等规定，不得擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等关键信息。对于违规行为，监管部门应依法予以处罚，并责令其限期整改。
此外，监管机构也应加强对支付行业的监管力度，完善相关法律法规和监管措施。通过提高监管水平和加强执法力度，有效遏制支付机构的违规行为，保护消费者和商户的合法权益。同时，还应加强宣传教育，提高公众对支付安全的认识和防范能力。
综上所述，拉卡拉POS机跳码事件为我们敲响了警钟。作为消费者和商户，我们应提高警惕，选择正规可靠的POS机和支付机构；作为支付机构，应加强风险管理和监管意识，确保合规经营；作为监管机构，应加强对支付行业的监管力度，完善相关法律法规和监管措施。只有多方共同努力，才能有效遏制支付行业的违规行为，保障支付市场的健康稳定发展。
